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Cotizar en dos países, ¿cómo afecta a mi jubilación?

Pensando en la jubilación

Pensando en la jubilación y como consecuencia de la crisis económica que ha padecido España en los últimos siete años es que ha provocado la salida del país de muchos españoles en edad de trabajar en busca de una oportunidad profesional en otros países. Este fenómeno ha puesto sobre el tapete algunas dudas que se plantean a la hora de planificar la jubilación: cómo calcular la jubilación y, específicamente, la cuantía de la pensión.

¿Cómo calcular la jubilación?

Para responder en qué afecta, la respuesta dependerá del país en el que se haya trabajado o se trabaje actualmente y de si tiene convenio de Seguridad Social con España. De ambos factores dependen circunstancias como los requisitos de cotización mínima, qué edad de jubilación se toma de referencia, si suman !os años para la jubilación anticipada, etc.

La Seguridad Social tiene suscritos convenios internacionales con múltiples países, aunque podemos establecer dos grandes grupos:

  • Reglamentos Comunitarios. Afecta a los que han cotizado en un país donde se apliquen los Reglamentos Comunitarios, es decir, países pertenecientes a la Unión Europea, Espacio Económico Europeo (Noruega, Islandia y Liechtenstein) o Suiza.
  • Convenios bilaterales. Afecta a los que han cotizado en un país que mantenga un convenio bilateral con España en materia de Seguridad Social: Andorra, Argentina, Australia, Brasil, Cabo Verde, Canadá, Chile, Colombia, Corea, Ecuador, Estados Unidos, Filipinas, Japón, Marruecos, México, Paraguay, Perú, República Dominicana. Rusia, Túnez, Ucrania, Uruguay y Venezuela.

A la hora de preguntarse cómo calcular la jubilación, aunque se haya trabajado en dos países diferentes, solo se cobra una única pensión. Ésta debe solicitarse en el país de residencia en el que sucede el hecho causante el momento de la jubilación, o en el último país en el que se haya desempeñado una actividad laboral si en ese momento la persona reside en un lugar distinto a los países en los que ha cotizado. Son las administraciones las que se ponen en contacto entre sí para verificar los datos, por lo que la solicitud de pensión, solo se realiza en uno de los países.

¿Cual sería la cuantía?

Llegado a este punto, para saber cuál es la cuantía de la pensión, cada país realiza dos cálculos para determinar la más favorable para el trabajador:

  1. Solo los años cotizados en ese país.
  2. Los años cotizados en ambos países.

En este caso, el país tiene en cuenta el periodo cotizado en el otro país, pero abonaría la parte proporcional de la pensión según los años que haya cotizado en dicho país. Es preciso señalar que en algunos países con los que España tiene convenio en materia de Seguridad Social, solo se realiza el segundo cálculo cuando no se pueden demostrar los años de cotización suficientes para acceder a la pensión nacional a través del primer cálculo (Estados Unidos, Canadá, Chile, Venezuela, México o Marruecos).

En el caso de los trabajadores que han cotizado en un país sin convenio con la Seguridad Social española, se estudia el derecho a pensión considerando únicamente los períodos acreditados en España, dejando en manos del trabajador la posible reclamación de los derechos adquiridos ante los organismos competentes de dicho país. Si por el contrario, se diera el supuesto de que un trabajador haya cotizado en España, en un país con Reglamento Comunitario y en un país con convenio bilateral, el supuesto es el mismo que en el caso de dos países, se realizan los cálculos por separado y se determina la opción más beneficiosa para el trabajador.

Las 10 dudas habituales en el seguro de Vida

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Para asesorar con éxito ayudando en la protección.

Uno de cada cinco clientes potenciales asegura que no dispone de un seguro de Vida sencillamente porque no es algo en lo que piense.

Pero hemos de considerar que “debemos ser conscientes de la existencia de ciertos riesgos que no podemos controlar y que podrían cambiar el rumbo de nuestras vidas. Por ello, y para garantizar nuestra estabilidad y protección, así como la de nuestra familia, es necesario conocer bien las características de un seguro de vida. Este tipo de soluciones permite asegurar nuestro futuro y el bienestar de los nuestros cubriendo sus necesidades básicas (hipoteca, continuidad de los estudios, etc.) en caso de que el asegurado fallezca o tuviera que dejar de trabajar debido a una invalidez”.

Según un estudio sectorial, solo el 19% de los clientes que suscribe uno de estos seguros entiende la información que contiene. El informe estima que el 60% de los clientes del sector seguros es incapaz de entender el 80% del contenido de las pólizas. Por ello, el siguiente decálogo nos permite desmontar “dudas habituales y razonables” de los seguros de vida con el objetivo de clarificar y hacer más sencillo este producto de ahorro y prevención.

1.- ¿Qué nos aporta el seguro de vida?

El verdadero valor de un seguro de vida no reside en el capital asegurado sino en la tranquilidad de saber que tanto uno mismo como su familia estará protegido en caso de que surja cualquier imprevisto.

El seguro de vida permite asegurar un riesgo desde el primer momento de su contratación, durante el tiempo que se estime oportuno y cubriendo cualquier tipo de eventualidad.

 2.- ¿Los seguros de vida son caros?

Se tiende a pensar que se trata de un seguro caro, propio de las rentas altas. Tenemos que romper con la creencia errónea de que son caros. Los seguros de vida son productos muy asequibles con una relación coste/beneficio ventajosa.

 3.- ¿Cuánto debo asegurar?

El capital asegurado es una opción que debe valorar cada cliente dependiendo de su perfil, nivel de ingresos, expectativas y circunstancias personales. Lo idóneo, como regla general, es cubrir entre 3 y 5 veces los ingresos anuales de la familia para que, en caso de ocurrir algún imprevisto, la economía familiar no se desestabilice.

 4.- ¿Quién puede cobrar un seguro de vida?

El asegurado nombra un beneficiario y éste debe estar informado de la existencia de la póliza. En el caso de no figurar específicamente un beneficiario, los beneficiarios serán sus herederos legales; es decir su cónyuge, sus hijos por partes iguales, sus padres, etc. en orden de descendencia.

El asegurado puede modificar a sus beneficiarios cuantas veces desee.

 5.- Si soy joven, ¿me compensa contratar un seguro de vida?

Los seguros de vida suelen ir más allá de la clásica definición e incluyen varios supuestos que ocurren, independientemente de la edad, en los que el asegurado no pueda seguir trabajando, tales como invalidez permanente absoluta y diversas enfermedades como el cáncer o dolencias cardiovasculares.

 6.- ¿Es obligatorio contratar un seguro de vida con una hipoteca?

Hoy en día, es habitual que muchas entidades bancarias vinculen la contratación de una hipoteca a productos adicionales como los seguros de vida y hogar. En caso de contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca, lo idóneo es que el seguro de vida cubra el 100% de la hipoteca en el caso de que uno de los miembros de la pareja fallezca.

 7.- ¿Es obligatorio hacerse un chequeo médico para contratar un seguro de vida?

Algunas compañías aseguradoras exigen un reconocimiento médico en función de la edad del asegurado y el capital asegurado o, en su defecto, responder con veracidad a un cuestionario detallado con preguntas muy específicas sobre salud, hábitos y estilo de vida pues es una forma de medir el riesgo de la póliza.

 8.- ¿Puedo contratar un seguro de vida si tengo una enfermedad?

Las aseguradoras deben estudiar individualmente cada solicitud para poder ofrecer al cliente la solución que más se adapte a sus necesidades. Una vez estudiado el caso en particular y en función de la tipología de la enfermedad, podrá llevarse a cabo la tramitación de una póliza de vida con normalidad o, dado el caso, se aplicaría una sobreprima, una exclusión o una limitación de garantías. Por lo que es totalmente posible que una persona con una enfermedad, crónica o no, pueda contratar un seguro de vida.

 9.- ¿Qué coberturas adicionales tiene un seguro de vida?

Además de las tradicionales de este producto, existen multitud de coberturas opcionales que pueden adherirse al seguro tales como Invalidez Permanente Absoluta (IPA), diagnóstico de cáncer masculino y femenino, diagnóstico de enfermedades cardiovasculares (infarto de miocardio o accidente cerebrovascular), doble capital por accidente, indemnización por enfermedad o accidente e incapacidad profesional total y permanente. Estas pólizas también incluyen servicios enfocados a ayudar a las familias ante cualquier contingencia, tales como orientación médica 24 horas, orientación psicoemocional, ayuda a domicilio y, entre otros, testamento online y servicios jurídicos.

10.- ¿A qué edad debo considerar contratar esta póliza?

Aunque el seguro de vida ha estado históricamente muy vinculado a la tranquilidad familiar, lo cierto es que la edad de contratación de la póliza no tiene que coincidir con la de formar una familia. Un seguro de vida también es un aliado para situaciones accidentales de discapacidad y una forma de ahorrar, por lo que, a la hora de contratarlo, habrá que tener en cuenta múltiples factores relacionados con la situación laboral y/o financiera. Si bien, la mayoría de los expertos coinciden en que la franja ideal para la contratación del seguro de vida oscila entre los 30 y los 50 años.

Calendario de la campaña RENTA 2016

Calendario de la campaña Renta 2016

Hoy comienza la campaña de renta 2016, son muchos los tipos, plazos, medios y formas disponibles para realizarla, os vamos a resumir las fechas más importantes a tener en cuenta.

Inicio servicios telemáticos borrador / declaración.

Inicio el 05/04/2017

  • Obtención del número de referencia del borrador y/o datos fiscales
    • Por Internet: (RENØ / Certificado o Cl@vePIN). Hasta el 30 de Junio (24 h).
    • Por teléfono: En el 901 121 224. Hasta el 30 de Junio (24 h).
  • Confirmación del borrador por vía electrónica:
    • Por internet: en el servicio de tramitación borrador/declaración (Renta WEB). Hasta el 30 de Junio (24 h).
    • Por teléfono: en el 901 200 345 o 915 356 813. Hasta el 30 de Junio (L a V de 9 a 21 h).
  • Modificación del borrador por vía electrónica:
    • Por internet: En el servicio de tramitación borrador / declaración (Renta WEB). Hasta el 30 de Junio (24 h).
    • Por teléfono: En el 901 200 345 o 915 356 813. Hasta el 30 de Junio (L a V de 9 a 21 h).
  • Presentación de declaraciones Renta 2016:
    • Confeccionadas con Renta WEB: Hasta el 30 de Junio (24h).
  • Presentación de declaraciones de Patrimonio 2016:
    • Hasta el 30 de Junio (24h).
  • Servicio de Información Tributaria de RENTA:
    • Por teléfono: En el 901 33 55 33 o 915 548 770. Todo el año (L a V de 9 a 19h).

Servicio de Cita Previa

Inicio el 04/05/2017

Petición de Cita Previa para confección de declaraciones y modificación de borradores:

  • Por Internet: Hasta El 29 de Junio (24h).
  • Por teléfono: En el 901 223 344 o 915 530 071. Hasta el 29 de Junio (L a V de 9 a 19h).

Atención presencial en oficinas.

Inicio el 11/05/2017

Servicio de confirmación / modificación de borradores en oficinas de la Agencia Tributaria y de otras administraciones que colaboran en la prestación del servicio, PREVIA CITA: Hasta el 30 de Junio.

Otras fechas

  • 26/06/2017. Último día para presentar declaraciones con domiciliación bancaria.
  • 29/06/2017. Último día para solicitar cita previa para atención en oficinas.
  • 30/06/2017. Último día de Campaña de Renta 2016
  • 06/11/2017. Último día para realizar el pago del segundo plazo de la cuota del Impuesto sobre la Renta 2016.

Reclamación cláusula suelo y gastos de constitución de hipoteca

Cláusula suelo

Entre los servicios que presta nuestro DEPARTAMENTO JURÍDICO se encuentra el de reclamación de diversas cláusulas abusivas incluidas en contratos de productos bancarios y que seguramente habrá tenido oportunidad de escuchar en los medios de comunicación dados los últimos pronunciamientos judiciales. Existe la posibilidad de reclamar por:

  • Cláusula suelo en contratos de préstamo hipotecario.
  • Gastos de constitución de hipoteca.
  • Redondeos al alza en el cálculo de intereses.
  • Vencimiento anticipado por falta de pago del préstamo hipotecario.
  • Intereses de demora abusivos.
  • Gastos derivados del incumplimiento del pago por el prestatario en lo referente a la atribución del pago de todas las costas procesales (abogado y procurador).
  • Imputación al cliente de los gastos procesales (abogado y procurador) cuando no sea necesario.
  • Oposiciones en desahucios de vivienda por falta de pago cuando existan estas cláusulas.

Reclamación cláusula suelo

La denominada CLÁUSULA SUELO establece un límite mínimo al interés a aplicar en la cuota aunque el tipo de interés descienda de un determinado porcentaje pese a haber firmado una hipoteca de interés variable, beneficiándose de ello la entidad bancaria. La tendencia en los últimos años del EURIBOR ha sido a la baja y por lo tanto ha entrado en juego dicha cláusula por lo que el hipotecado ha pagado más intereses de lo que le corresponde.

La reclamación de dicha cláusula puede suponer una cantidad importante de dinero. La forma de reclamarla es iniciando un procedimiento de reclamación extrajudicial contra la entidad financiera y si fracasa acudir al juzgado mediante la correspondiente demanda. En caso de que se declare nula por el juzgado se condenará también a dicha entidad a la devolución de intereses.

El Tribunal Supremo, en sentencia de 9 de mayo de 2013 estableció que la cláusula suelo era abusiva por falta de transparencia y por tanto nula en los contratos de préstamo con interés variable, por lo que procedía la devolución de intereses pero desde la fecha de publicación de dicha sentencia.

Sin embargo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha establecido en sentencia de 21 de diciembre de 2016 la retroactividad total de lo indebidamente abonado al banco por lo que se incrementa de forma importante la cantidad a devolver.

Gastos de constitución de hipoteca

Respecto de los gastos de constitución de hipoteca, el Tribunal Supremo se ha pronunciado en Sentencia nº 705/2015 de 23 de diciembre en la que declarando abusiva la cláusula en la que el BBVA impone a la persona que adquiere la vivienda (prestatario) el pago de todos los gastos, tributos y comisiones derivados del préstamo hipotecario. A partir de dicha sentencia se abre la vía para reclamar tanto gastos notariales, registrales, tasación e impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD).

Respecto de estos últimos (AJD) existe cierta controversia dado que pese al pronunciamiento del Tribunal Supremo hay que tener en cuenta el artículo 68 del RD 828/1995, de 29 de mayo, sobre el Reglamento del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados pues determina que será sujeto pasivo el adquiriente del bien y que cuando se trate de escrituras de constitución de préstamo con garantía se considerará adquiriente al prestatario (el que recibe el préstamo). Por ello, hay que mantener la prudencia respecto de la reclamación de este último hasta que exista jurisprudencia que ponga fin a la controversia.

Estamos a su disposición para ayudarle a identificar si su hipoteca posee dicha cláusula y las posibilidades de reclamación, siendo dicha consulta sin coste.

Horario ampliado para determinados establecimientos públicos

horario restaurante

Texto legal

Orden de 21 de noviembre de 2016, de la Consejería de Presidencia, por la que se prorroga temporalmente el horario de cierre de determinados establecimientos públicos en la Región de Murcia. (BORM 26-11-2016)

Motivo

En la Región de Murcia, la celebración de Fiestas Tradicionales como son las de la Inmaculada y la Constitución, Navidades, Año Nuevo y Reyes, aconseja prorrogar, con carácter extraordinario y temporal, el horario de cierre de determinados establecimientos públicos de Hostelería, todo ello.

Con objeto de dar satisfacción a la demanda social y sin perjuicio del mantenimiento de las medidas necesarias para evitar perturbaciones a la seguridad, salubridad y condiciones ambientales.

Ampliación de horarios

Los establecimientos de Hostelería de la Región de Murcia, debidamente autorizados, incluidos en las siguientes categorías: Restaurantes, Cafés y Bares, Cafeterías, Cafés-Teatros y Tablaos Flamencos, podrán permanecer abiertos, prorrogando su horario de cierre, sobre el horario regulado, durante los siguientes periodos y horas:

  1. Los días del 2 al 10 de diciembre de 2016, y del 22 de diciembre de 2016 al 4 de enero de 2017, podrán ampliar el horario de cierre en una hora más.
  2. Los días 24 y 31 de diciembre de 2016, y el 5 de enero de 2017 se autoriza el horario de cierre hasta las 07:00 horas del día siguiente, tanto para los establecimientos incluidos en las categorías mencionadas anteriormente como para los Bares Especiales.